房贷客户可与银行协商约定重定价日 新机制即将落地

从11月1日起，借款人可以与银行自主协商并动态调整存量房贷利率。工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行和邮储银行六大商业银行于10月31日发布公告，宣布将实行新的商业性个人住房贷款利率定价机制，这意味着中国人民银行一个月前发布的完善商业性个人住房贷款利率定价机制要求即将正式落地。

10月25日，全国性银行对符合条件的存量房贷借款人进行了批量调整，相关借款人陆续收到贷款银行手机短信通知，表示房贷利率已调整成功，部分借款人的调降幅度高达130BP（基点）。初步统计显示，截至10月28日，21家全国性银行已完成批量调整，共计5366.7万笔、25.2万亿元存量房贷利率下调，各地方法人银行也将在10月31日前完成批量调整。由于房贷利率重定价日期不同，不同借款人的调整后利率会有所差异，但最终都会趋于一致。目前一部分重定价日在10月21日以后的借款人的存量房贷利率已经降至3.3%，随着其余房贷陆续重定价，绝大多数参与批量调整的存量房贷利率都将降至3.3%，接近中国人民银行官网公布的2024年第三季度全国新发放个人房贷利率平均水平（3.33%）。

关于未来房贷利率加点幅度如何动态调整，中国人民银行公告〔2024〕第11号提出，当存量房贷利率与全国新发放房贷利率偏离达到一定幅度时，借款人可与银行自主协商、动态调整存量房贷利率。具体规则为，以中国人民银行最新发布的全国新发放房贷平均利率所对应的加点幅度加30BP为门槛值，若存量房贷的加点幅度高于门槛值，则可与银行协商调整为门槛值。例如，根据中国人民银行官网公布的数据，2024年第三季度全国新发放个人房贷加权平均利率为3.33%，当季5年期以上LPR均值为3.85%，则对应的加点幅度为-52BP，调整门槛为-22BP。因此，所有加点幅度高于-22BP的存量房贷借款人可与银行协商，将加点幅度调整至-22BP。考虑到10月25日大多数借款人的加点幅度已经批量调整至-30BP，预计2024年第四季度绝大多数借款人无需再调整加点幅度。